Compagnies d’assurance

Bien choisir son assurance automobile.

Choisir une assurance automobile est aussi important que compliqué. En effet, le nombre d'assureurs, de taux de couverture et de conditions est particulièrement élevé. Il faut à la fois trouver un contrat qui corresponde au conducteur, au véhicule, avec un rapport qualité prix, et incluant un maximum de conditions.

L'assurance automobile, qui est obligatoire, est proposée sous 3 formules : –la responsabilité civile (l'assurance couvre les dommages matériels et corporels causés à autrui, mais pas les dommages causés à votre automobile ni les dommages corporels dont vous pourriez être victime). –la garantie dite « dommages-collisions », qui propose, en plus de la responsabilité civile, la couverture des dommages causés à votre véhicule par un tiers identifié. –« tous risques » si vous souhaitez une couverture de tous les dommages causés à votre véhicule.

Vous devez choisir une de ces 3 formules, en fonction de l'usage que vous faîtes de votre voiture ainsi qu'en fonction du véhicule. Ainsi, un véhicule âgé par exemple de 7 ans, que vous utilisez peu, devra être assuré selon la formule de la Responsabilité Civile. Un des facteurs importants à prendre en compte, est le montant de la franchise que vous aurez à subir en cas de dommage. Certaines assurances imposent une franchise sur chaque dommage (bris de glace, vol d'objets dans le véhicule, … alors que d'autres sont sans aucune franchise. A noter, que certains contrats présentent des franchises forfaitaires alors que pour d'autres elles représentent un pourcentage du montant total des dommages.

Quels sont les éléments permettant de calculer le montant de votre prime ? Tout d'abord, votre assureur va se baser sur le véhicule à assurer : marque, modèle, puissance fiscale , nombre de chevaux DIN, année de mise en circulation, lieu de stationnement (rue, parking, jardin ou garage clos…), usage du véhicule (trajet domicile-travail, uniquement trajets familiaux…), kilométrage parcouru chaque année, votre nombre d'années de permis et votre coefficient de bonus (ou malus). Pour certains véhicules, qui sont classés parmi les plus volés, votre assureur pourra appliquer une surprime.

Quels sont les points à surveiller ? Parmi les garanties à surveiller plus particulièrement, il y a le bris de glace (certaines glaces ne sont pas assurées, c'est le cas par exemple des rétroviseurs ou des feux dans certains contrats), l'assistance (parfois au domicile, parfois à minimum 25 voire 50 Kms du domicile), la valeur de remboursement en cas de destruction ou vol du véhicule (en général, une voiture neuve subit 20% de décote sur les 6 premiers mois, mais certains assureurs proposent un remboursement plus intéressant, voire à la valeur du véhicule neuf) et la garantie conducteur (pour percevoir un capital ou une rente en cas d'invalidité ou des indemnités journalières ou une somme forfaitaire en cas de préjudice corporel) qui est parfois proposée en option.

Pour bien choisir, il est nécessaire de comparer, et on peut, pour cela, s'aider des outils de comparaison en ligne qui sont proposés par plusieurs sites internet. Ils permettent de comparer rapidement les assurances entre elles, aussi bien au niveau des tarifs que des couvertures proposées.

Une compagnie d'assurances est une compagnie qui se spécialise dans la vente d'assurances qui sont des garanties formelles selon lesquelles une personne se verra indemnisée à la suite d'éventuels dommages ou événements fâcheux. Bien souvent, elle est spécialisée dans certains domaines et il arrive que certaines d'entre elles vous offrent des placements financiers. Les consommateurs sont en droit de souscrire des assurances aussi bien auprès de compagnies d'assurances nationales que de compagnies d'assurances basées dans un autre Etat Membre. Le consommateur peut également prendre l'initiative d'entrer en contact avec une compagnie d'assurances, soit directement, soit par l'intermédiaire d'un courtier d'assurance.

Il arrive souvent de nos jours que l'assureur assume la gestion quotidienne du dossier, mais la négociation des conditions est effectuée par un intermédiaire, qu'il s'agisse d'un conseiller ou d'un courtier ou représentant. Ainsi, la compagnie d'assurances n'a pas accès au client potentiel pendant la période où l'intermédiaire de ce dernier transmet le cahier des charges et reçoit les soumissions.

Lorsqu'on traite avec un intermédiaire, on tient pour acquis que le courtier ou l'agent de la compagnie d'assurances a fait correctement son travail en nous suggérant d'acheter le type de protection devant nous convenir le mieux, mais si tel n'est pas le cas? Tenez-vous-le pour dire, à titre d'assuré vous détenez beaucoup plus de pouvoir que vous ne pouviez l'imaginer. Le Code civil dans son article 1432 joue en votre faveur. Il est écrit : « Dans le doute, le contrat s'interprète en faveur de celui qui a contracté l'obligation et contre celui qui l'a stipulé, dans tous les cas, il s'interprète en faveur de l'adhérent ou du consommateur. »

Cet article de loi ouvre la porte à bien des contestations si le courtier ou l'agent d'assurances ne vous a jamais expliqué les véritables limites de votre police d'assurance. D'autre part, l'une des plus belles confusions concerne les polices dites « tous risques », truffées de risques non assurés!

Un autre article du Code civil, art 2495 que les compagnies d'assurances ne crient pas sur tous les toits, c'est celui touchant la protection de vos biens. Il indique clairement qu'un assuré devrait avoir le droit de réclamer un dédommagement s'il a engagé des dépenses en vue de protéger sa maison et son contenu.

Il est dit dans cet article : « L'assuré doit se charger de protéger, dans la mesure du possible et aux frais de l'assureur, les biens assurés contre tout danger de perte ou dommage supplémentaire, sous peine d'assumer les dommages imputables à son défaut. Un assuré ne peut abandonner le bien endommagé en l'absence de convention à cet effet. Il doit faciliter le sauvetage du bien assuré et les vérifications par l'assureur, »

Si vous vivez des difficultés avec votre compagnie d'assurances vous pouvez portez plainte auprès du BAC: (514) 288-6015 ou 1-800 361-1531. Si le ce dernier ne résout pas votre problème, vous pouvez toujours poursuivre l'assureur auprès de la Cour des petites créances si le dédommagement demandé est inférieur à 3,000$. Pour les montants supérieurs, il faut s'adresser à la Cour supérieure.

Choisir une assurance pour son scooter est un vrai travail de recherche. En effet, il existe des garanties obligatoires et des garanties facultatives. L'étude des compagnies doit être une entreprise bien étudiée, même avant l'achat du véhicule. Les compagnies et les contrats sont nombreux, et le choix pas toujours évident.

La bonne compagnie d'assurance pour scooter est celle qui s'ajuste au mieux à vos besoins. Cela sous-entend qu'une compagnie peut s'avérer bonne pour certains et pas pour d'autres. Il est utile de s'informer sur les critères pris en compte pour ces contrats. Les compagnies élaborent leur tarification en fonction de critères qui leur sont propres : profil (âge, sexe, catégorie socioprofessionnelle), bonus, malus, modèle du scooter, lieu de stationnement, d'habitation… L'âge et la valeur du véhicule doivent guider votre choix.

La première étape dans le choix de son assurance pour scooter est de bien étudier le détail des garanties et les clauses qui s'y rapportent et de préférer la compagnie proposant le contrat le plus proche de vos besoins personnels. Il faut être vigilant concernant certaines clauses qui peuvent limiter les dédommagements, de type franchise, interdiction de prêt à un tiers… Les assureurs ont dans ce domaine une imagination fertile afin de limiter les avantages accordés.

L'assurance obligatoire pour scooter est imposée par la loi au titre de la « responsabilité civile ». L'assurance responsabilité civile est la garantie minimum obligatoire à souscrire. Elle protège les tiers et le passager contre les préjudices causés en cas d'accident. A cette garantie obligatoire qui correspond au minimum légal en matière d'assurance s'ajoutent des garanties complémentaires facultatives auxquelles il est fortement conseillé de souscrire.

Les assurances facultatives sont toujours proposées à l'assuré lors d'un contrat pour l'assurance d'un scooter. Mais il faut être attentif aux autres garanties proposées, qui semblent négligeable lors de la signature, mais qui revêtent un intérêt primordial en cas de besoin. Par exemple le montant de la franchise, l'assistance dépannage… D'ailleurs, l'assureur peut imposer à l'assuré des obligations pour l'application des garanties facultatives tel que des antivols répondant à des normes précises, l'obligation de faire stationner la nuit le scooter dans un parking fermé. Si vous ne les respectez pas, votre assurance scooter peut vous refuser toute indemnisation en cas de sinistre.

Parmi ses assurances secondaires, on peut dénombrer la garantie dommages au conducteur, la garantie en cas de prêt du véhicule, la garantie vol/incendie, et la protection juridique. Signalons qu'en cas de vol, l'article 1341 du code civil français précise que c'est au volé de démonter qu'il a bien été volé !

Définition et avantages de l'assurance vie:

L'assurance vie moderne d'aujourd'hui s'apparente à une opération d'épargne. Par définition vous versez des primes sur un contrat. Au terme de celui-ci, si vous êtes toujours vivant, vous récupérez votre épargne qui a fructifié. En cas de décès, le ou les bénéficiaires que vous aurez signifiés rentreront en possession de l'épargne. Les sommes versées à l'issue de ce contrat sont visées par la fiscalité en vigueur ainsi que par l'article 157 B du CGI en matière de succession.

Les avantages fiscaux de l'assurance vie: •Les plus values sont exonérées d'impôts après 8 ans, dans la limite de : 30 000 F par an pour une personne seule ou de 60 000 F pour un couple marié. •Exonération des droits de succession dans la limite de 1 000 000 F par héritier. L'assurance vie est une solution d'épargne utile pour protéger vos proches. Celle-ci demeure le placement qui combine au mieux sécurité et rentabilité à long terme dans un cadre fiscal privilégié.

L'exonération des droits de succession: Lors d'une transmission successorale, 3 cas peuvent désormais se présenter : •Pour tous les règlements effectués après 70 ans, application du barème progressif des droits de succession après un abattement de 200 000 F (les intérêts restent exonérés de droits de succession) •Pour tous les versements effectués à compter du 13 octobre 1998 et avant 70 ans, dispense des droits de succession dans la mesure où les sommes reçues par le bénéficiaire n'excèdent pas 1 million de francs. Sur la part excédentaire une taxation forfaitaire de 20 % est prévue. •Pour tous les paiements exécutés avant le 13 octobre 1998 et avant 70 ans, exonération totale des droits de succession. Les autres avantages de l'assurance vie: •Un placement sûr et rentable •vous pouvez associer, suivant vos besoins, la sécurité d'un taux minimum garanti et la performance des marchés •vous capitalisez selon vos disponibilités en paiements libres ou réguliers. •En cas de besoin, vous pouvez retirer votre argent sous certaines conditions.

Les types de contrats:

Il existe différents types de contrats d'assurance vie comme le contrat assurance-décès "vie entière qui est un contrat individuel ou collectif signé avec un assureur, qui prévoit le paiement d'un capital ou d'une rente viagère à une date déterminée si l'assuré est vivant à cette date. Le contrat assurance-décès "vie entière" qui prévoit le versement d'un capital au bénéficiaire désigné quelle que soit la date du décès de l'assuré. Le contrat d'assurance-mixte ( ou combinée) sur la vie, qui prévoit un capital garanti en cas de décès et en cas de vie. La réduction d'impôt n'est accordée que lorsque le capital en cas de vie apparaît comme une garantie importante du contrat. Le contrat de rente-survie est un contrat d'assurance souscrit par les parents d'une personne handicapée, qui lui garantit le versement d'un capital ou d'une rente viagère en cas de décès des parents (CGI, art. 199 septies 2). Le contrat d'épargne-handicap offre les mêmes garanties que celles du contrat de rente-survie, mais ce contrat doit être souscrit par la personne handicapée elle-même (CGI, art. 199 septies 2).

L'assurance habitation permet à l'assuré de garantir la résidence dont il est locataire, propriétaire ou occupant contre les risques auxquels elle est exposée, mais est-elle obligatoire?

Oui. Si vous êtes locataire d'un appartement ou d'une maison, l'assurance multirisque habitation l'est. Vous êtes garant auprès du locateur des dommages que vous pourriez causer à l'appartement, à la maison ou à l'immeuble. Il faut que le propriétaire soit sûr d'être indemnisé en cas de dommage. Par contre, si vous êtes locataire d'un appartement meublé ou si vous occupez un logement de fonction, vous n'êtes pas soumis à cette norme. En revanche, le propriétaire n'est pas obligé de souscrire une assurance pour son habitation. Il est malgré tout vivement recommandé aux propriétaires d'adhérer à une assurance incluant une garantie responsabilité civile, pour les dommages causés à des tiers.

Il y a différentes garanties d'assurance habitation auxquelles vous pouvez souscrire en tant que locataire. La garantie "risques locatifs" est la garantie minimale et obligatoire qui englobe tous les dommages causés par le locataire au propriétaire. La garantie "recours des voisins et des tiers" est presque toujours offerte simultanément que la garantie "risques locatifs" : si une explosion, un incendie ou encore un dégât d'eau se surviennent chez vous et endommagent les biens de vos voisins, l'assureur les dédommagera si vous êtes responsable le tout dans les limites prévues au contrat.

Avec un contrat d'assurance multirisque habitation, vous pouvez aussi assurer votre mobilier, vos objets, l'explosion, les dégâts des eaux, le vol… Les propriétaires occupant une maison individuelle peuvent assurer leurs biens et leur maison contre les risques d'incendie, de dégâts des eaux, d'explosion, de cambriolage, de catastrophe naturelle, d'attentat, d'acte de terrorisme, de tempête,…

Les propriétaires occupant un appartement peuvent adhérer à une assurance dommages pour garantir contre les risques d'incendie, de foudre, d'explosion, de dégâts des eaux et de vol: - votre mobilier et vos objets de valeur, - les embellissements de votre appartement (l'assurance collective garantit généralement les murs). Les contrats d'assurance multirisque habitation comportent obligatoirement la garantie des risques de catastrophes naturelles, de tempête, d'attentats et d'actes de terrorisme, les dommages causés par la grêle, le poids de la neige sur les toitures. Il est aussi possible dans votre assurance habitation de garantir votre responsabilité à l'égard: - de vos voisins et des tiers, - de votre locataire si votre appartement est loué

L'assurance de la copropriété garantit obligatoirement les parties communes. Elle peut aussi comprendre certaines parties privatives. Le syndic doit souscrire une assurance collective pour la copropriété pour garantir les parties communes. Cette assurance habitation doit porter sur les risques d'incendie, de foudre, d'explosion, de dégâts des eaux, de vol, de catastrophe naturelle, d'attentats, d'actes de terrorisme, de tempête, de grêle et de neige sur toitures. Elle porte aussi sur la responsabilité civile de la copropriété responsable des accidents causés par les bâtiments et les personnes au service de l'immeuble. Les copropriétaires doivent pris en considération comme des tiers entre eux pour être remboursés si un sinistre provoque des dommages chez eux.

Artisan, commerçant, profession libérale, pour toute création, les entrepreneurs se doivent de souscrire à quelques assurances spécifiques pour entreprises. En effet, l'exercice d'une activité peut comporter des risques. Ce type d'assurance protège et peut jusqu'à assurer la continuité de l'activité professionnelle. Pour cela, les assurances jouent sur différents niveaux.

Certaines assurances d'entreprise proposent d'assurer les biens et les outils de production afin de permettre de reprendre l‘activité après un sinistre par exemple. Ce type de souscription peut s'avérer très utile dans certains domaines : construction, bâtiment, transport… Le point essentiel dans une entreprise de production est l'outil de travail. Le matériel se doit d'être bien couvert en cas d'incendie, de vol de bris de machine pour que l'entreprise puisse continuer à avancer. Sans outil de travail, l'entreprise se retrouve à ralentir ou à stopper sa production et risque des pertes importantes. C'est pourquoi, il est essentiel de souscrire des assurances lors de la création d'une entreprise. Dans certains domaines, il est nécessaires d'assurer les outils de travail, mais aussi leurs transports. Plus précisément, certains entrepreneurs ont des avantages à assurer le transport jusqu'à leur destination de la marchandise commandée.

D'autres compagnies offrent des extensions de responsabilité civile pour faire face dans certaines situations où son engagement pourrait entraîner des pertes de profits comme des produits défectueux, des accidents corporels, des atteintes à l'environnement… Des compagnies sont d'ailleurs spécialistes de la Responsabilité Civile Professionnelle. Il existe même des clauses qui vous garantissent le remboursement des frais et des pertes si vous êtes contraint de retirer les produits du marché.

Aujourd'hui, la réussite dépend aussi et souvent de l'engagement des équipes, il est donc nécessaire et indispensable de protéger l'investissement humain et de prendre les garanties nécessaires en cas de perte d'un collaborateur essentiel ou de perte d'emploi pour l'entrepreneur lui-même. C'est pourquoi, certaines assurances proposent de vous prémunir contre un arrêt de travail, un incident de paiement ou une réclamation d'un salarié, et bien d'autres situations encore dans lesquelles une bonne assurance peut faire partie des circonstances de réussites d'une entreprise.

De plus en plus de situations se crée chaque jour pour lesquelles les assurances trouvent une solution. On peut tout assurer maintenant lors d'une création d'entreprise. Les compagnies sont là pour nous rappeler, à juste titre d'ailleurs certaines fois, les risques encourus et pour nous proposer les assurances à souscrire afin de les enrayer.

A tout âge de la vie, il est utile de s'entourer de précautions, particulièrement lorsque l'on a fondé une famille, et que les années passent… Une bonne solution consiste à se protéger par un contrat d'assurance décès (à ne pas confondre avec l'assurance-vie).

Assurer une maison ou une voiture est un geste qui s'effectue normalement, on prend conscience du risque en cas de sinistre pour l'habitation, et pour l'accident de la circulation pour lesquels la responsabilité du conducteur serait engagée… Qu'en est-il de sa propre vie, et de celle de son conjoint ? Dans une famille à revenus moyens, le décès d'un des membres peut déséquilibrer les revenus dangereusement face à des coûts immuables (crédit[s] en cours, éducation des enfants…), un contrat d'assurance décès peut s'avérer un choix très intelligent.

Généralement couplé à une clause invalidité, l'assurance décès permet de recevoir de l'assureur auprès de qui a été souscrit le contrat, une somme versée à un ou plusieurs bénéficiaires (généralement la famille, le conjoint et/ou les enfants, ou un proche), en une fois un capital prévu par contrat ; ou en deux fois ce même capital, dont la première très rapidement, destinée à faire face aux dépenses urgentes.

Concrètement, durant la période de couverture de cette assurance décès, s'il ne vous arrive rien de préjudiciable, vos cotisations auront été versées en pure perte. C'est de l'argent perdu, mais vous êtes vivant ! Si durant la période de couverture, vous décédez, le contrat est honoré et le capital prévu est versé au(x) bénéficiaires désigné(s), sans droit de succession à régler.

Il faut être attentif aux clauses de souscription de l'assurance décès, et particulièrement aux cotisations fixées en fonction des tranches d'âge, et ce, d'une compagnie à l'autre, car des différences sensibles se présentent au candidat à l'assurance. Pour un même capital, la cotisation payée, tranche 25 à 30 ans, reste quasiment la même de 30 à 35 ans (variable suivant les compagnies d'assurances). De 35 à 40 ans, l'augmentation est plus sensible, et ainsi de suite, pour atteindre une cotisation sérieusement majorée à 60 ans… Pour l'assureur, le risque est, de fait, plus présent dans le calcul. Mais, tout contrat peut être dénoncé chaque année, généralement deux mois avant sa date anniversaire, par lettre recommandée avec accusé de réception. La concurrence fait peut-être mieux dans cette tranche, et étant toujours vivant (!), vous souhaitez amoindrir vos cotisations pour les cinq années à venir. Vous le pouvez…

Vérifiez les clauses, comparez les propositions de quelques assureurs, et si vous pensez que le rapport prestations/versement du capital est plus favorable chez l'un, allez-y. Faites attention toutefois à ceci : le temps a passé, votre santé s'est peut-être un peu altérée et votre adhésion à un nouveau contrat sera assujettie à un examen médical qui pourrait conduire à une majoration du tarif basique du fait de votre nouvel état de santé. Donc, procédez après mûre réflexion pour ne pas subir de préjudice sur la prime à verser. De même, réexaminez votre propre situation à l'égard du (des) bénéficiaire(s) : votre situation familiale a peut-être évolué et la clause bénéficiaire doit peut-être subir quelques amendements… Il est très important d'avoir un bénéficiaire désigné et identifiable à l'assurance décès ; dans le cas contraire, au grand bonheur de l'Etat, le capital passerait dans la succession avec droits de succession à acquitter…

Vous êtes décidé à investir dans un bien d'équipement, le choix est vaste, et vos envies encore plus parfois… Pour ce faire, un crédit vous semble être la solution, vous permettant ainsi d'avoir l'objet (les objets) convoité(s) en étalant son (leur) paiement… Bien ! Mais avez-vous pensé à l'assurance crédit ?

En matière d'assurance crédit, et bien que facultatives, les clauses qu'on vous proposera lors de l'adhésion au crédit sont les suivantes : une assurance décès, qui prendrait en charge tout ou partie des remboursements si vous veniez à disparaître, une “assurance invalidité”, qui elle, se substituerait à vous et règlerait votre crédit en cas d'invalidité totale et définitive, une “assurance maladie” qui prendrait votre place pour régler les mensualités en cas d'arrêt reconnu par la Sécurité Sociale, et, le risque se précisant et se présentant malheureusement assez souvent de nos jours, une assurance “perte d'emploi” (valable, bien sûr, dans le cas d'un emploi faisant l'objet d'un contrat à durée indéterminée).

Voici présentées succinctement les options auxquelles vous pouvez adhérer afin de garantir la quiétude à votre désir d'équipement, de voyage, de voiture ou autre, en sécurisant votre investissement avec une assurance crédit… Détaillons-les un peu : tout d'abord, l'assurance “décès”. Vous êtes jeune, vous ne pratiquez pas d'activité à risque, vous vous déplacez en transport en commun et ne prenez jamais l'avion ! En avez-vous vraiment besoin ? Un peu plus âgé, vous aimez la moto, le parachutisme, vous travaillez sur la construction de buildings à New York, puis à Tokyo… votre passion du home cinéma à écran plasma, de la stéréo et des rayonnages de films DVD peut vous convaincre de faire un effort sur le plan de l'assurance, un risque latent pouvant se révéler. Votre famille ne s'intéressant que peu au cinéma et à la musique, pourquoi la forcer à honorer vos dettes ? L'assurance “invalidité”, de même, peut être étudiée en fonction des deux cas de figure présentés ci-dessus… Un risque existe dans vos activités et il peut être intelligent de le cerner, et de l'assurer.

La troisième clause relative à l'assurance crédit est l'assurance “maladie”, qu'il convient d'appréhender avec un peu de recul, car, l'âge n'est pas toujours le facteur principal de la déclaration d'un mal, et ici, la notion de métier à risques doit s'exprimer différemment, pas seulement limitée à l'altitude ou au risque physique, mais aux conditions d'exercice de la profession (manipulation de produits divers, par exemple). D'autres facteurs, génétique, alimentation, peuvent influer sur une existence et conduire à des problèmes de santé… La décision reviendra à chacun de savoir s'il convient d'adhérer à cette protection et s'assurer un minimum de couverture surtout si le crédit est étalé sur un temps relativement long.

Pour terminer cette énumération, parlons de l'assurance crédit relative à “la perte d'emploi”. Selon la société qui vous emploie, vous pourrez choisir de protéger vos arrières en vous entourant de cette garantie ou de la négliger. Sachez toutefois que si la durée de remboursement est longue, la situation de votre employeur peut, dans le temps, évoluer en mal, avec une création de risque pour le personnel. Si vous avez rejeté l'option à la signature du crédit, vous ne pourrez pas y adhérer quelques mois plus tard… A vous de déterminer ce risque. Si vous êtes en situation de préavis de licenciement, cette clause ne pourra pas vous être accordée…

Une assurance auto est un contrat de protection entre vous et votre assureur. L'assurance auto étant de rigueur, tout conducteur est un jour confronté à choisir son contrat. Beaucoup de gens font un choix qui se référant à une simple comparaison des tarifs. Et même si vous choisissez uniquement l'assurance de responsabilité civile, il vaut mieux savoir ce qui est couvert et ce qui ne l'est pas, afin de savoir à quoi s'en tenir et de ne pas le découvrir après. Pour connaître l'étendue de votre couverture, le mieux est de lire consciencieusement les conditions générales. Chaque contrat d'assurance auto est spécifique, mais comme leur lecture n'est pas toujours très à la portée de tous, voici les grandes lignes de chacune des garanties.

La garantie responsabilité civile ou "au tiers"

C'est la garantie minimum d'un contrat d'assurance auto. Elle est obligatoire et couvre le conducteur qui est responsable d'un accident. C'est à dire que l'assureur se substituera au conducteur responsable pour indemniser la ou les victimes.

Du coté de l’assuré Depuis la loi Badinter 1985, toute personne qui conduit le véhicule, même si elle n'est pas inscrite au contrat de votre assurance auto est assurée. Si en ouvrant la portière votre passager blesse un piéton ou un cycliste, il est également couvert. Tous les dommages ne sont pas garantis. Pour en savoir plus sur les exclusions de votre contrat d"assurance auto, consultez vos conditions générales. Du coté des victimes A moins d'avoir commis une faute impardonnable, toutes les victimes, tiers ou même passagers du véhicule sont protégés par votre assurance auto. Pour empêcher l'indemnisation cette faute doit être d'une rarissime gravité. Par exemple, une victime voulant s'enlever la vie en se jetant devant un véhicule. Les dommages corporels sont garantis sans limitation de montant par votre assureur. Par contre, les indemnisations pour dommages matériels peuvent être limitées, mais le montant plafond de l'indemnisation ne peut être inférieur à 3 millions de francs. Lisez bien votre contrat d'assurance auto!

La garantie du conducteur

Le conducteur qui responsable d'un accident, lui même blessé n'est pas indemnisé pour son préjudice. Ce qui peut avoir des conséquences financières graves autant pour lui que sa famille en cas d'invalidité, et même de décès. On n'est jamais à l'abri d'une faute de conduite. Heureusement, aujourd'hui il est possible de se protéger contre ce type de risque en adhérant à une garantie individuelle conducteur. Cette garantie va englober les dommages corporels du conducteur responsable. Dans certaines assurances auto, elle peut être incluse dans les contrats recommandés par les compagnies. Dans ce cas, la couverture est assez limitée mais vous pouvez toujours souscrire une garantie spécifique plus étendue, en option.

Les garanties du véhicule

Ces garanties servent à vous indemniser quand votre véhicule est endommagé. Elles vont incombées un montant important sur votre prime d'assurance auto, mais elles peuvent aussi s'avérer très utiles.

La garantie dommage

Cette garantie vous permet d'être indemnisé pour les dommages subis par votre véhicule suite à un accident dont vous êtes responsable. Il existe deux types de garantie dommage : la garantie "dommage collision" qui va jouer pour les accidents mettant en cause un tiers. Il est donc préférable de souscrire une garantie "dommage tous accidents" , beaucoup plus large qui interviendra chaque fois que votre véhicule a été endommagé sans qu'un tiers soit nécessairement impliqué, par exemple, si vous percuter un animal sauvage.

La garantie bris de glace

La plupart du temps, vous obtiendrez le remboursement du pare brise, lunette arrière, vitres latérales. Pour le toit ouvrant, les blocs optiques, les rétroviseurs, cela peut dépendre de votre contrat. Les frais de pose sont également remboursés. Bien sûr, dans tous les cas, une franchise restera à votre charge, mais un bris de glace n'aura jamais de répercussion le bonus de votre assurance auto.

La garantie incendie et explosion

Comme son nom l'indique, cette garantie couvre les cas d'incendie de l'extérieur ou de l'intérieur, d'explosion, de foudre. Mais il faut faire attention car de nombreux contrats d'assurance auto excluent les cas d'incendie par dommage électrique et les dommages causés par brûlure de cigarette sont pour ainsi dire exclus. Il faut savoir que vos effets personnels détruits par le feu ne vous seront pas remboursés sauf si vous souscrivez une garantie spécifique. La garantie attentats, catastrophe naturelle, tempête. Elle accompagne automatiquement toute souscription d'assurance auto d'une garantie dommage ou incendie ou vol. Pour la garantie attentat, il faut en général que l'événement ait lieu en France, et que le véhicule ait été endommagé par incendie ou explosion.

La garantie vol

En souscrivant cette garantie, vous serez dédommagé en cas de vol de votre véhicule. Ca paraît logique mais ce n'est pas tout à fait aussi simple que ça en a l'air, car le vol est une notion multi-facettes. Il existe différents types de vol, renseignez-vous auprès de votre assureur afin de combler vos attentes lors de l'acquisition de votre assurance auto.

L'assurance moto est déclinée classiquement en trois genres (anciennement dénommés “au Tiers”, “Tierce collision” et “Tous risques”) : Responsabilité civile, Dommages par collision ou Tous accidents, auquelles s'ajoute la clause Incendie et Vol, fortement recommandée…

Pour compléter leur offre d'assurance moto, certains assureurs ajoutent, en plus des garanties classiques : une clause pour le vol des roues en tous lieux, pour celui des autres éléments dans un garage, une assurance contre le vandalisme (pour les assurés “Tous risques”), la valeur d'achat à neuf de la moto, garantie pendant 6 mois, l'assurance du casque et de celui du passager en cas d'accident (pour les assurés en Tous risques). Un dernier “cadeau”, non négligeable, est la reprise du bonus acquis en conduite voiture (permis B), même pour un jeune conducteur moto (permis de la classe A).

Si assurer un véhicule, en général, nécessite une réflexion complète, l'assurance moto, par la spécificité même du véhicule, demande une attention particulière envers les options proposées. Il faut être conscient de la vulnérabilité de la moto et de son conducteur, et donc, il est important d'envisager des clauses pour réellement garantir celui-ci en cas de sinistre grave. On peut retenir des propositions permettant de personnaliser le contrat, que ce soit dans le domaine de la garantie du conducteur (avec indemnisation de droit commun ; dans ce cas, comparer les tarifs des compagnies d'assurance), dans l'assistance France - Etranger (en cas d'accident, est-elle active dès 0 km ? et, en cas de panne, que propose cet assureur ?).

A cela, d'autres options, par exemple, sur la garantie des équipements et accessoires ajoutés au véhicule d'origine (top case, protections…), à la sortie de la concession et même après, une protection juridique en cas de litige concernant l'achat, la réparation, l'entretien ou la vente de la moto, etc. permettent de personnaliser le contrat d'assurance moto.

Les tarifs varieront bien sûr en fonction de la couverture envisagée. Une assurance moto dite “au Tiers” vous semblera plus accessible, mais en cas de sinistre, les dégâts dont vous serez responsables seront remboursés à l'adversaire, mais réparer votre moto vous incombera totalement, ce qui peut revenir assez cher. Il faut donc étudier et calculer les risques : le choix du Tous risques et le “sur mesure” rajouté par les options sera plus confortable, mais les primes s'en ressentiront… A vous de choisir…

On peut vous proposer des tarifs privilégiés d'assurance moto, par exemple, si vous avez un permis moto de plus de 5 ans ou si vous êtes âgé de plus de 30 ans (vous êtes considéré comme un conducteur plus sûr !) ; dans certains cas, et il convient de les étudier, l'économie pouvant être substantielle, on pourra vous proposer une réduction de prime si vous optez pour un stage de perfectionnement (jusqu'à 20 %), une réduction de 20 %, si vous vous engagez à ne pas prendre de passager régulier (attention, il faudra jouer le jeu !), un rabais si vous n'utilisez jamais votre moto l'hiver (la période “sans moto” est définie et vous permet jusqu'à 25 % de remise), ainsi que 15 % de réduction sur votre cotisation et une franchise dommage revue à 50 %, à condition de ne pas avoir de sinistre pendant 2 ans. Ajoutons, une gestion de budget plus aisée, avec la mensualisation sans frais de vos primes…