Compagnies d’assurance

Vous cherchez une façon de préparer votre retraite en souscrivant à un produit d'assurance vie, sans avoir énormément d'argent à investir au départ et, ensuite, avec un investissement mensuel raisonnable… Sachez que vous pouvez accéder à certains contrats avec seulement 100 euros. Autre avantage : vous continuez à verser quand vous le souhaitez.

La plupart des contrats proposent une épargne régulière (de 45 à 80 euros par mois généralement). Il faut penser que l'assurance vie est un placement prévu pour une durée de huit années. Il est bien sûr possible de reprendre son argent avant, mais il faut s'attendre à des pénalités fiscales, ainsi que, généralement, à des pénalités internes à la compagnie d'assurances, quelquefois passées sous silence et en très petits caractères sur le contrat que l'on signe. C'est un point à vérifier avant de signer et l'information ne doit pas vous être cachée. Investir dans un produit d'assurance vie est intéressant, mais connaissez-en bien tous les tenants et aboutissants.

Avec ce système, lorsque vous êtes en retraite, il est aisé de procéder à des retraits, ou même programmer des retraits réguliers à l'avance. De même, on peut prévoir une sortie en rente viagère… L'assurance vie est d'une grande souplesse, et le plus compliqué est sans doute de choisir le bon contrat en fonction de son cas personnel. Le plus sûr afin de vous créer un produit d'assurance vie est de souscrire un contrat en euros investi en obligations. Le capital sera garanti par la compagnie d'assurance qui versera chaque année des intérêts. Ce n'est pas grandiose, mais c'est assurément le plus sage…

L'autre produit d'assurance vie est constitué par contrats en unités de comptes (dits “multi supports”) si vous envisagez de placer une part de votre épargne retraite en bourse, que ce soit en SICAV ou en FCP (respectivement Sociétés d'investissement à capital variable, et Fonds communs de placement). Si vous n'êtes pas un expert en finance, on vous proposera une gestion avec un profil Prudent (maximum d'obligations, et actions entre 10 et 15 %), un profil Equilibre, de 40 à 50 % d'actions, ou un profil “Dynamique” (voire “offensif”) avec 80 à 90 % d'actions…

En ce qui concerne le rendement de ce produit d'assurance vie, en 2003, ces contrats en euros ont rapporté environ 5 %, nets de frais de gestion, et hors prélèvements sociaux, et 2004 est sensiblement identique… En comparaison, il y a dix ans, le rendement était de 10 %, mais comparé aux 2,25 % du Livret A et des marchés boursiers, ce résultat n'est pas ridicule… Pour ce qui est des contrats multi supports, les résultats sont plus variés, car ils sont plus sujets aux soubresauts boursiers et ils sont aussi ce que le “savoir-faire” du gestionnaire en fait… Les plus prudents tournent autour de 2 %, les équilibrés à environ 4 % et, avec des risques plus grands, bien sûr, les dynamiques, majoritaires en actions, plus de 10 %.

Au plan fiscal, ce produit d'assurance vie, considérant un retrait après huit ans, les gains (hors capital) bénéficient d'un abattement de 4 600 ou 9 200 euros (personne seule ou couple marié) et ne sont imposés au-delà qu'à 7,5 %. De 8 à 4 ans : 15 % et moins de 4 ans : 35 % ! Frais de gestion : pas plus de 1 % pour un multipropriété (0,60 % pour un contrat euros). Attention aux droits d'entrée (quelquefois 5 %, à négocier). Sécurisez votre épargne à l'approche de la retraite en abandonnant les profils dynamiques. Quelques contrats le font automatiquement (principe de la gestion “par horizons)…

Autant le dire de suite : on peut quasiment tout assurer chez soi ! Il n’est ensuite que de v rifier la normalit du tarif de l’assurance habitation en fonction des garanties effectivement assur es… et ce, si possible, avant de signer le contrat. C’est quelquefois peu vident, mais en r fl chissant bien devant le devis et les brochures descriptives, on peut cerner le probl me assez pr cis ment et se d cider pour l’une ou l’autre des formules, puis d cortiquer les tarifs.

Notez bien que les m thodes de gestion informatis es permettent de faire modifier les clauses et amender les options suppl mentaires retenues tr s facilement, avec r ajustement au prorata tr s ais ment… a ne doit pas constituer une difficult pour l’assur de revoir la baisse (ou la hausse) l’ tendue de la couverture. Le tarif de l’assurance habitation sera donc assez facilement d terminable, la comparaison entre plusieurs compagnies permettant de trouver le produit le plus adapt , g n ralement des formules ou des packs (suivant les appellations des compagnies d’assurance) qui incluent des garanties standards, avec des tarifs quasi uniformes d’une compagnie l’autre, les ventuelles diff rences tant peut- tre constater sur les options se rajoutant aux formules…

Parmi les formules courantes chez de nombreuses compagnies, on note la pr sence de clauses telles le remboursement du mobilier et mat riel Hi-Fi vol hauteur de 100 % s’il a moins de cinq, ou moins de sept ann es, suivant les concurrents. Le risque est minime pour la compagnie (les statistiques parlent de v tust meubles classiques et mat riel plus de sept ans), donc un coefficient de v tust est appliqu au-del de cinq, ou sept ans, et de ce fait, les remboursements se trouvent nettement amoindris en cas de sinistre vol. L’assur notion d’ tre tr s bien assur , m me s’il a tendance oublier que ses meubles ne cote plus rien avec les ann es pass es. Les meubles bon march , du type assembler soi-m me sont sans doute plus souvent rembours s mais ils co tent galement moins chers, donc l’assureur, sur le total des contrats, de doit pas perdre trop d’argent. Pour l’assur , fanatique de la Hi-Fi et de Home Cin ma, cette clause doit le rassurer : c’est g n ralement du mat riel de derni re g n ration, et l , il vaut mieux avoir cette couverture efficace. Donc, en r sum , on peut tr s correctement faire assurer ses biens avec un tarif de l’assurance habitation tr s raisonnable, pour des prestations assur es tout fait responsables et coh rentes.

L’aquariophile trouvera une clause bris de glace, ou sp cifique bris d’aquarium et inondation, qui assurera la prise en charge du conteneur et (?) l’indemnisation des poissons tropicaux, plus les d g ts au sol (et par cons quent au plafond du voisin du dessous s’il est en habitat collectif !). Tel autre trouvera la clause garantissant sa collection de min raux en cas d’incendie… ce n’est qu’une faible partie du tarif de l’assurance habitation… et de nombreuses options sont disponibles.

Comme toujours, lisez bien les petites annotations dans les conditions g n rales (je sais qu’on a tendance luder celles-ci, parce qu’elles sont r barbatives lire et qu’il faut du temps), mais ce n’est que comme a, qu’avec des avenants ces petites r gles, on se constitue un contrat solide avec un tarif de l’assurance habitation quitable. Comparez…

Contrairement l’assurance vie mono support (devise euros), l’assurance vie multi supports rend possible l’acc s un large choix de placements : SICAV et FCP (couvrant tous les march s financiers). Votre contrat pourra tre g r de deux mani res diff rentes : la gestion profil e (dite galement d l gu e ) et la gestion libre. La premi re consiste confier la gestion de son portefeuille un op rateur sp cialiste qui prend les d cisions au moment opportun, contraignant le risque dans une fourchette d finie au d part. Suivant votre d sir de prise de risque, votre patrimoine et votre orientation de placement, vous rel verez d’un panier de fonds dit quilibr , dynamique ou carr ment offensif .

La tendance de l’assurance vie multi supports est aux profils quilibr s. Dans ce type de portefeuille, la part d’actions oscille entre 40 et 60 % et le reste, plac en obligations ou produits mon taires, a une performance calqu e d’assez pr s l’ volution des march s, que ce soit la hausse ou la baisse. Les fonds profil s quilibr s ont perdu en moyenne 16 % (sur 2002), soit deux fois moins que le CAC 40. En 2003, par contre, ils ont gagn 8,4 % alors que le CAC 40 gagnait 16 %. L’ann e 2004 a vu les quilibr s prendre 4 %, et l’indice boursier de Paris, 6 %.

En prenant davantage de risques sur votre assurance vie multi supports, vous pouvez tenter un profil dit dynamique . La part d’actions dans ce type de profil rel ve des 70, voire 80 %. Ils ont perdu pr s de 25 % en 2002 et repris 12 % en 2003. Au-del , lorsque le pourcentage d’actions atteint 90 %, par exemple, le profil est qualifi d’offensif .

Si la gestion profil e de l’assurance vie multi supports s duit les pargnants peu familiaris s avec les march s financiers ou qui veulent viter les contraintes de la gestion, il est toutefois recommand de surveiller la mani re dont le gestionnaire per oit les notions de prudence, d’ quilibre et de dynamisme, souvent tr s subjectives d’un cabinet l’autre, et il importe de surveiller la volatilit des fonds (ampleur de la variation du cours sur une p riode donn e : une forte baisse, puis une forte hausse le qualifieront de fonds risque compar un fond dont l’amplitude est plus lin aire). Il est donc primordial pour le possesseur d’un contrat de conna tre la volatilit r elle du profil sur lequel il s’appuie. Selon l’ volution, il est toujours possible de proc der un arbitrage (fr quence une fois par mois, par exemple), c’est- -dire diminuer une position pour en renforcer une autre.

Vous pr f rerez peut- tre faire vous-m me votre placement d’assurance vie multi supports… Optez pour la gestion libre. Il faut que vous suiviez assid ment les cours afin de faire le choix selon votre analyse de la situation. Avec cette forme de gestion, vous tes ma tre de votre investissement, selon que vous souhaitez des supports actions (comportement dynamique), en vous limitant la zone euro, dans un premier temps, et demain peut- tre, envisager des placements outre Atlantique. Vous gardez la totale ma trise de votre allocation d’actifs au lieu de n’avoir qu’une vision lointaine par la gestion d l gu e , et quelquefois aucune information sur l’indice de r f rence utilis par votre gestionnaire, ce qui est quand m me navrant !

N’oubliez pas : l’assurance vie multi supports est avant tout un placement long terme. Gestion libre ou d l gu e, vous de choisir… Fiscalement parlant, votre int r t est d’attendre au moins huit ans avant de r cup rer votre pargne : 7,5 % d’imposition, au lieu de 35 % durant les quatre premi res ann es et 15 % entre la quatri me et la huiti me…

Les droits d'entrée (quelquefois 5 %, à forcément négocier, car on peut réduire un peu cette valeur sans trop de difficultés).

Voici ce qu'on vous proposera comme investissement assurance vie et retraite : tout d'abord, les contrats les plus sécurisés sont représentés par des contrats en euros, investi pour la plupart en obligations, c'est-à-dire avec en pratique aucun souci… Le capital est garanti par la compagnie d'assurance qui s'occupe de verser chaque année des intérêts… Même si ce n'est pas mirifique, vous êtes assuré d'une petite rentabilité, plus intéressante qu'un Livret A. Si vous êtes un peu plus audacieux(se), un autre produit est représenté par les contrats “multisupports” (en unités de comptes). Si vous envisagez de placer une part de votre épargne retraite en bourse, que ce soit en Sicav (Sociétés d'investissement à capital variable) ou en Fcp (Fonds communs de placement), vous allez pouvoir choisir entre deux options : si vous n'êtes pas un expert financier et que pour vous, les mouvements des valeurs, suivre les marchés boursiers, devient vite ennuyeux et/ou ne vous passionne pas, on vous proposera une gestion dite “déléguée” pour laquelle on établira des “profils”, allant du plus raisonnable au plus aventurier. Pour schématiser, en allant de l'un à l'autre, les proportions d'actions dans le contrat sont moindres pour un profil raisonnable (15 %), dit “Prudent” jusqu'à la répartition d'actions très largement majoritaire dans le cas du profil “offensif” (allant jusqu'à 90 % d'actions)… Avec un risque proportionnel au pourcentage d'actions composant le contrat, bien sûr (aléas de la Bourse). Si vous souhaitez gérer vous-même vos placements, vous le pouvez, mais vous devrez vous astreindre à une surveillance (Internet le permet aisément !) quotidienne des valeurs sur les marchés boursiers ; il en est qui se passionnent pour cet exercice… Attention : répartissez vos investissements en établissant vos propres profils, de manière à bien restreindre les risques… il faut être prudent parfois, le bon dosage sera votre protection.

Savez vous qu'il est possible de se faire faire en ligne un devis d'assurance habitation gratuit, par le biais de sites Internet spécialisés dans le domaine,vous devez seulement connaître les superficies et l'agencement de votre maison actuelle ou de votre futur appartement. Il est nécessaire pour le calcul de votre devis, de préciser le type de logement pour lequel vous cherchez à assurer : est-ce une maison ou un appartement ? Est-ce pour une résidence principale ou secondaire ? Ceci sont des questions récurrentes lors du remplissage d'un formulaire. On vous demandera la surface moyenne exprimée en mètres carrés des dépendances, mais aussi le nombre de pièces, la localité de l'habitation concernée, il est possible que le coût de l'assurance varie selon les régions sensibles aux risques d'inondations ou d'incendies. Il n'est pas rare que les raisons pour lequel vous voulez souscrire un contrat vous soit demandé, tout comme la date d'échéance de votre dernier contrat, si vous en posséder déjà un. L'assureur cherche aussi bien à améliorer les services qu'il vous propose mais aussi à mieux connaître sa clientèle.

Faire un devis d'assurance habitation gratuit est un gagne temps inimaginable, surtout si vous avez un emploi du temps très chargé, ce qui n'est pas rare quand on vient ou l'on va emménager dans sa nouvelle « demeure ». Beaucoup de papier sont à remplir, on court de gauche à droite pour renseigner son changement d'adresse auprès de sa banque, sa mutuelle d'assurance santé, votre fournisseur en électricité et bien d'autre encore, sans compter les interminables heures passées pour faire activer ou changer sa nouvelle ligne téléphonique. On ne s'interroge plus vraiment pourquoi certaines personnes préfèrent prendre quelques jours de « congés » pour organiser leur déménagement. D'autres ont une profession trop prenante, et il leur est difficile de se libérer de leurs fonctions et de trouver du temps, d'autres encore veulent changer d'assurance d'habitation sans forcément de logement. L'orientation vers un comparatif d'assurance, permet aux personnes dont le temps libre est un moment rare, de profiter d'un regroupement des offres de différentes agences.

Pour faire un devis d'assurance habitation gratuit, vous devrez communiquer vos coordonnées personnelles, pour recevoir dans les deuxou trois jours suivant votre demande, votre devis en bonne et dû forme. Sachez que vous disposez d'un droit d'accès et de rectification pour toute information nominative vous concernant. Généralement, elles ne sont pas divulguées, mais parfois il est stipulé qu'elles seront utilisées et transmises à des sociétés d'études en vue d'enquêtes anonymes n'entraînant aucune sollicitation commerciale. Tout de fois, vous pouvez toujours faire part, par demande écrite, de votre opposition à la diffusion de ces données.